Definición de sistema de amortización francés
El sistema de amortización francés es un método de pago de préstamos que se caracteriza por tener cuotas fijas a lo largo de todo el plazo del crédito.
Esto quiere decir que cada mes vas a pagar el mismo monto, lo cual es genial para planificar tus finanzas sin sobresaltos.
🤔 Ahora, ¿cómo se distribuye ese monto?
Acá es donde entra en juego la magia de este sistema.
➡️ Cada cuota mensual se compone de dos partes: capital e intereses.
Al principio, una gran parte de la cuota se destina a pagar los intereses del préstamo, mientras que una porción más pequeña va a reducir el capital, es decir, el monto que pediste prestado.
A medida que avanzan los meses, esta relación se invierte: pagás menos intereses y más capital.
Así, la cuota siempre es la misma, pero lo que estás pagando dentro de ella va cambiando.
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¿Por qué se llama sistema de amortización francés?
El sistema de amortización francés lleva ese nombre porque fue en Francia donde se popularizó y perfeccionó a comienzos del siglo XIX.
Este método surgió como respuesta a la necesidad de estructurar los pagos de los préstamos de manera que fueran predecibles y accesibles para todos.
Con el tiempo, esta modalidad se convirtió en un estándar en Europa, y su eficacia y simplicidad la llevaron a expandirse rápidamente por todo el mundo.
Hoy, el sistema de amortización francés es ampliamente utilizado en países de todos los continentes para calcular los pagos de préstamos hipotecarios, personales y de consumo.
💡 Si no tenés recibo de sueldo y necesitás un préstamo, te invitamos a leer: ¿Puedo pedir un préstamo sin recibo de sueldo?
![[GUÍA] Préstamos | ¿Qué es el sistema de amortización francés?](https:////images.ctfassets.net/yxlyq25bynna/5QaFbJdifbnYC82kvsAJFv/494c303e6b7b19d39728beff255f2f37/shutterstock_1832615698.jpg?fm=webp)
¿Cómo se calcula el sistema de amortización francés?
La cuota se calcula multiplicando el capital inicial por una tasa de interés mensual, y luego dividiendo este resultado por 1 menos (1 más la tasa de interés) elevado a la potencia negativa del número total de cuotas.
Parece complicado, pero en la práctica es más simple de lo que suena.
Supongamos un ejemplo con números para hacerlo más claro: si pedís un préstamo de $100.000 a 12 meses con una tasa de interés mensual del 2%, cada cuota se calcula de esta manera:
La fórmula es la siguiente:
Cuota = (P × i) / [1 - (1 + i)^-n]
Donde:
➡️ P es el capital inicial del préstamo (en este caso, $100.000).
➡️ i es la tasa de interés mensual (en este caso, 0,02 o 2%).
➡️ n es el número de cuotas (en este caso, 12).
Ahora vamos a resolver la fórmula paso a paso:
1️⃣ Capital inicial y tasa de interés:
P × i = 100.000 × 0,02 = 2.000
2️⃣ Calcular el denominador:
1 − (1 + i)^-n = 1 − (1 + 0,02)^-12
3️⃣ Elevar a la potencia -12:
(1,02)^-12 = 0,785
4️⃣ Restar de 1:
1 − 0,785 = 0,215
5️⃣ Calcular la cuota:
Cuota = 2.000 / 0,215 ≈ 9.302,33
Esto significa que cada mes vas a pagar $9.446,57, sin importar cuánto haya bajado tu deuda.
Lo importante es que al final de los 12 meses habrás pagado no solo el capital, sino también todos los intereses correspondientes.
💡 Si querés saber cómo se calculan en general las cuotas de los préstamos, te invitamos a leer: ¿Cómo calcular la cuota de un préstamo?
¿Conviene adelantar cuotas en el sistema de amortización francés?
La respuesta es sí.
En este sistema, las cuotas son fijas y constantes, pero al principio pagás mayormente intereses y menos capital.
Al adelantar cuotas, estás atacando directamente el capital, lo que significa que, al reducir el monto del préstamo, disminuís la cantidad de intereses que te quedan por pagar.
¿Qué factores que intervienen en el sistema de amortización francés?
En el sistema de amortización francés, hay tres factores fundamentales que determinan el monto de las cuotas y cómo se distribuye el pago del préstamo a lo largo del tiempo.
¡Vamos a explorarlos para entender mejor cómo funciona este mecanismo!
1️⃣ Capital prestado
Este es el monto total que te presta la entidad financiera, ya sea un banco o cualquier otra institución.
Es el punto de partida de todo el proceso, ya que será la base sobre la cual se calculan los intereses y las cuotas mensuales.
Cuanto mayor sea el capital prestado, mayor será la cuota mensual que deberás pagar.
2️⃣ Tasa de interés aplicable
En el sistema francés, este interés se distribuye de forma no uniforme a lo largo del plazo del préstamo.
Al principio, gran parte de la cuota se destina a pagar intereses, y a medida que avanzan los meses, el peso de estos disminuye, y aumenta el aporte al capital.
3️⃣ Plazo del préstamo
Cuanto más largo sea el plazo, más cuotas vas a pagar y, por ende, mayor será el costo total del préstamo debido a los intereses acumulados.
Por otro lado, un plazo más corto reduce la cantidad de intereses totales, pero aumenta la cuota mensual.
💡 Si tenés dificultades para devolver un préstamo, te invitamos a leer: ¿Qué pasa si no pago un préstamo personal?
¿Cuál es la diferencia entre el sistema de amortización francés y el alemán?
🙌 ¡Gran pregunta!
La diferencia principal entre el sistema de amortización francés y el alemán radica en cómo se distribuyen las cuotas a lo largo del tiempo.
En el sistema francés, las cuotas son fijas y constantes, lo que significa que cada mes vas a pagar el mismo monto.
En cambio el sistema alemán tiene cuotas decrecientes, lo que hace que las primeras cuotas sean más altas.
💡 Si estás pensando en sacar un préstamo pero no sabés si podés, te recomendamos: ¿Cómo saber si puedo sacar un préstamo?
¿Cuál es la diferencia entre el sistema de amortización francés y el americano?
La diferencia entre el sistema de amortización francés y el americano está en cómo se distribuyen los pagos: el francés ofrece cuotas fijas y constantes, donde al principio pagás más intereses y, con el tiempo, más capital, dándote estabilidad y previsibilidad.
En cambio, en el sistema americano, solo pagás intereses durante el plazo del préstamo y devolvés todo el capital en un solo pago al final, ideal si tenés el dinero previsto para ese momento.
El francés es perfecto para quienes buscan organizarse mes a mes, mientras que el americano puede ser útil si contás con fondos para el pago final.
