¿Querés entender mejor cómo funcionan los intereses de tu préstamo o inversión? Saber cómo se calcula la TEA te dará una ventaja para tomar decisiones financieras más inteligentes y beneficiosas.
En este artículo, te vamos a explicar de manera simple y clara qué es la TEA y cómo podés calcularla vos mismo.
El TEA, o Tasa Efectiva Anual, es un porcentaje que representa el costo total de un préstamo a lo largo de un año.
Incluye no solo el interés nominal, sino también cualquier otro gasto o comisión que pueda surgir durante la vida del préstamo.
Es una herramienta esencial para comparar diferentes ofertas de préstamos, ya que te permite ver el costo real del crédito en términos anuales.
En otras palabras, la TEA te permite conocer el costo real de un préstamo o el rendimiento verdadero de una inversión, considerando no solo la tasa de interés nominal sino también los efectos del interés compuesto.
Es como tener una lupa que te permite ver con claridad todos los costos y beneficios ocultos, más allá de las simples tasas de interés que te muestran a primera vista.
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Para calcular el TEA, se parte de la tasa de interés nominal anual (TNA), a la que se le suman todos los costos adicionales relacionados con el crédito, como pueden ser comisiones, seguros y otros gastos administrativos.
El cálculo se puede realizar mediante la siguiente fórmula general:
➡️ 𝑇𝐸𝐴 = (1 + 𝑇𝑁𝐴 / 𝑚 ) ^ 𝑚 - 1
Donde:
➡️ TNA es la Tasa Nominal Anual.
➡️ m es la cantidad de periodos de capitalización por año (por ejemplo, si la capitalización es mensual, entonces m sería 12).
Además, si hay costos adicionales, estos deben ser convertidos a su equivalente anual y sumados a la TNA del 20%, con una capitalización mensual y sin costos adicionales, el cálculo del TEA sería:
➡️ 𝑇𝐸𝐴 = (1 + 0.20 / 12) ^ 12 − 1 ≈ 0.2214 o 22.14%
Este resultado muestra que el costo real anual del préstamo es del 22.14%, lo que permite compararlo de manera efectiva con otras opciones de financiamiento que pueden tener diferentes estructuras de costos y tasas nominales.
Es importante entender que el TEA es una tasa anualizada que no considera la capitalización compuesta dentro de los periodos menores a un año.
Por lo tanto, para tener una visión completa del costo de tu préstamo, también deberías considerar el Costo Financiero Total (CFT), que sí incluye estos efectos.
El TEA es crucial por varias razones:
➡️ Comparación: Permite comparar de manera justa y transparente diferentes ofertas de préstamo, ya que estandariza el costo anual del crédito.
➡️ Decisión informada: Ayuda a tomar decisiones informadas al entender el costo real del préstamo, incluyendo intereses y otros cargos.
➡️ Planificación financiera: Conocer el TEA te ayuda a planificar tus finanzas personales, entendiendo cuánto terminarás pagando en total por el crédito solicitado.
El TEA tiene un impacto directo en la cantidad total de dinero que terminarás pagando por tu préstamo.
Un TEA más alto significa un préstamo más caro, ya que los intereses y otros costos asociados son mayores.
Por el contrario, un TEA más bajo indica un préstamo más económico.
Es por eso que es esencial comparar el TEA entre diferentes opciones de préstamo antes de tomar una decisión.
A menudo, se confunden dos conceptos financieros importantes: TEA y TNA (Tasa Nominal Anual).
La principal diferencia entre ambos es que la TNA no incluye la capitalización de intereses dentro del año, ni otros costos asociados al préstamo.
Por lo tanto, la TNA suele ser más baja que el TEA y no refleja el costo total del crédito.
💡 Para saber más sobre sus diferencias, te sugerimos: TEA y TNA: ¿Qué son y en qué se diferencian?
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